本站点使用cookies,继续浏览表示您同意我们使用cookies。Cookies和隐私政策>

互联网金融时代的银行

银行业与先进技术携手并进

自诞生几个世纪以来,银行一直以稳健与可信赖进行自我定位。作为财富的守护者,在客户心目中成为可靠的代名词,对银行来说至关重要。正因如此,当银行进行变革时,往往倾向采取平稳和低调的方式。但也正因为如此,长久以来,银行已经给人们留下了滞后于科技进步和变化的刻板印象。

表面看来,银行不到内部系统瘫痪的一天就不会主动做出变革。但实际上,这种关于银行业固守于自身传统而漠视科技进步的观点并不客观,因为银行业一直以来都悄然在各个业务层面引入新技术,与先进技术携手并进,其技术革新速度甚至远远超过其他行业。

无现金支付就是一个典型的例子。信用卡是我们最熟悉也是较早的无现金支付方式,诞生至今已有60年1 。而如今,一部智能手机几乎就能代替信用卡的支付功能。信用卡公司为了重塑竞争力相继推出“即刷即用”或“即触即用”的功能,以提高支付功能的便捷性。但实际上,真正的无现金支付历史要远比60年长得多——早在数千年前,以物易物的交易形式就已经出现;到了大约140年前,银行推出了汇款单和旅行支票;到了上世纪八九十年代,运用强大数据分析和低连接延时技术的高频交易(HFT)或称算法交易开始出现。1998年,经美国证券交易委员会许可,投资银行开始以高于过去1000倍的速度执行交易。而到了2011年,这个交易速度记录又被纳米交易技术再次打破,它使投资银行可以在十亿分之一秒的时间内完成交易。之后,纳米交易技术背后的超低连接延时技术也很快也将被引入银行业的其他领域。

可见,尽管数字支付在今天大行其道,但无现金支付其实并不是一个全新的概念,而是由银行在一百多年前率先发起,并随着时代的演进不断加强其背后的科技推动力,为支付的速度、规模、容量、连通性,以及最关键的安全性,提供了切实的保障。银行并未掉队,而是一直试图与最新技术齐头并进。

汇丰银行专注打造敏捷、灵活、高效的客户体验

英国汇丰银行坐拥悠久历史、全球网点及全面的金融服务等宝贵资产,但在移动化时代却渐渐有些力不从心。变革正在急速发生,传统网点和服务体验已不足以适应快速发展的数字化趋势。汇丰银行的挑战在于如何适应客户变化莫测的消费习惯,以及客户对按需化、移动化、定制化的银行产品的大量需求。 为了满足这些全新的客户需求,汇丰银行设立了“更敏捷、更灵活、更高速”的转型目标。重点开发和推出移动端产品是汇丰敏捷技术战略中最重要的改革内容,以服务日益增长的通过移动端来与银行交互的客户。

除了要达成敏捷、灵活、高速的目标,汇丰银行也必须兼顾自身高达4700万客户群和一套已经陈旧的IT系统。实际上,汇丰过去的技术平台仍然能为银行基础核心业务提供一个稳定良好的架构基础,因此,彻底抛弃过去的IT架构从头来过的方案并 不可行。基于此,汇丰银行选择了一套革命性的整合方案。

由于改革涉及到的业务范围较大,汇丰银行需要一个重点明确、反应敏捷的基础架构作为支撑,以完成内部流程的数字化,继而通过升级的数字化渠道提供全新的客户体验,并探索包括虚拟柜员机、云计算和大数据等在内的前瞻性技术解决方案。为了完成这些目标,汇丰还需要与在研发和创新方面拥有良好记录的技术公司合作,建立牢固的伙伴关系。

在华为等合作伙伴的协力配合下,汇丰银行的改革进程正越来越接近其“以服务为导向的架构建设”的目标。这个目标中还包括一个传统后端与客户手机端之间的集成层,有了这个集成层,银行就能够快速、安全地将服务从后端传递给前端客户。

卓越的用户体验要求的不仅仅是高水平的移动端和出色的功能性,它同时还应包括服务的趣味性和实用性。为了打造有特色的服务,银行必须能够从海量数据中提取并分析出对客户有用的信息。例如,汇丰推出了一款旨在鼓励个人客户对自身财富管理进行监督的微应用,当客户在300余类消费品上发生超额消费,该应用就会使用行为科学理论和数据分析结果为给客户发送通知,提醒客户当前的财富管理情况。在未来,汇丰银行很有可能将这一由数据分析驱动的技术成果应用到自己的其他产品和服务之中,创造更新鲜、更丰富的客户体验。

在数字化和敏捷技术的加持下,汇丰银行实现了兼具实用性、安全性与及时性的优质服务。

应对网点关停潮,中国四大行向线上服务转型

互联网金融正给全球传统银行带来巨大的业务冲击和挑战。自2015年以来,全球各大银行已关停上千家网点,英国汇丰银行仅在本土就缩减了321家分支机构4 。同样的事情也发生在中国,2017年初至今,上市的13家全国性银行(含5家大行、8家股份行)合计有99家支行、98家社区支行及8家小微支行5 。与此同时,银行移动数字化服务则受到客户热捧。摩根大通称,2015年超过1/3的银行卡账户是通过电子渠道开通的,移动银行活跃使用者上升17%。

如何在“关店潮”和客户需求的变迁下主动变革,移动数字化服务俨然成为了传统银行业的新机遇。华为携手中国四大行,基于云计算和大数据等领先的ICT技术,为银行用户提供更加实时、按需、全在线、服务自助和社交化的极致体验,助力四大行推进“以网银为主、营业网点为辅”的业务转型。

中国四大行:中国银行,中国农业银行,中国建设银行,中国工商银行

互联网金融时代:数字支付迅速崛起,大数据使信用记录触手可得

移动支付

在过去的三四年间,互联网金融发展如火如荼,以阿里支付和微信支付为代表的移动钱包运营商也已走向成熟,在世界范围内得到了越来越广泛的接受和采用。2017年上半年,以应用这两大支付服务为主的中国在线支付用户人数已达到5.02亿之多,这些变革在必将在未来对全球产生深远影响。

联合国的一份报告显示,2016年中国在阿里支付和微信支付两大平台产生的数字支付交易额已达到2.9万亿美金,是四年前的20倍2。据iResearch估算,中国第三方移动支付额在2016年达到了5.5万亿美金,是2015年的三倍。与此同时,Forrester数据显示,在信用卡使用习惯根深蒂固的美国, 数字支付交易额也已达到1120亿,比上年增长39%。随着Apple Pay的推出和不断扩张,未来美国电子支付的发展势头有增无减3

强大的功能与卓越的用户体验是赢得支付市场的两大要素。在确保支付安全性的前提下,谁能将支付手段与用户每天生活无缝联接,谁就能抓住机遇。以微信支付为例,它充分诠释了今天的用户对银行服务和支付方式的期待:更快捷、更低成本、随处可用,以及直观易懂和友好的交互方式。

小额信贷

尽管对小额信贷的评价存在两极分化,金融机构(包括非传统银行)仍在继续向发展中市场上有信贷需要的中小企业发放贷款。互联网金融时代下,许多在线商务公司也已经进入贷款市场,与传统银行展开竞争。短期看来,这些新兴机构可能尚未给传统银行带来显著的影响,但今天的小型企业可能就是明天的大型企业,对于在起步阶段就给予援手的贷款方,企业大多会保持其长期借贷的忠诚,长远来看,这些因素必然会对传统银行业造成冲击。市场正在向一个对中小企业更加包容的金融与信用体系迈进。

个人信用审查

在帮助中小企业获得资本的同时,对于需要贷款及其他金融服务的个人,市场也正在积极地提供解决方案。中国互联网信息中心的报告显示,在中国,使用线上服务进行个人理财的人数在2017上半年增长27.5%,达到了1.26亿。如果没有强大的数据分析来支撑现有的服务,很难想象可以如此巨大的增长得以实现。但是,贷款方需要更精准地评估风险,因此在不断提出各种替代性指标,包括个人的生活方式与行为模式等。

越来越多的互联网金融公司正在关注更为广泛的数据集,并拥有分析图像、照片、文件等非结构性数据的能力。利用广泛的数据来源和复杂多样的数据类型,进行信贷分析时将定量与定性指标进行有机结合。同时,通过人们在社交媒体上发布的帖子,得以对人们的生活方式、日常活动及行为偏好展开更加密切的观察,而这也为信贷分析提供了更加丰富的样本。

与其他行业一样,银行业正处在一个数字化转型带来的动荡时期。在未来二十年,我们将见证银行业发生天翻地覆的变革。传统的实体银行业务已经开始迅速萎缩,在数字化转型趋势裹挟下的银行业演化将在未来改变某些城市中心的格局,甚至导致一些职业技能面临被市场淘汰的危险。为了避免变革带来的阵痛,谨慎周全的规划对于银行业来说格外重要。对于渴望变革的银行业来说,变革带来的机遇与挑战并存。

以现代化方式甩开历史包袱

拥抱挑战并抓住机遇才有可能成功。想要在竞争中脱颖而出,银行必须做到应用、数据和设备三者之间的无缝整合,并打造卓越的客户体验,随时随地满足客户不断增长的需求。

在当前这个以移动技术和云计算为主流趋势的市场中,银行业在技术上的挑战是如何用现代化的方式解决历史包袱,并与包括客户在内的利益相关者建立更好的联接。这将涉及到如何采用最先进的数据采集和处理系统完成监管报告,并向客户提供全面升级的产品与服务,包括移动技术、应用程序接口和全渠道服务等等。

当前银行业面临的关键性技术挑战包括:

  • 过时的信息技术(IT)基础架构。银行的IT基础架构往往已经使用多年,有严重中心化和对外封闭等问题,这就导致银行很难快速增设适应市场变化的新服务。而促进增长、吸引新顾客和降低成本等更高一级的目标,更是无从谈起。面对IT基础架构陈旧的问题,到底是彻底更新换代,还是在新老架构之间找到一个令人满意的中间方案是银行业数字化转型需要考虑的一个重要问题。
  • 运营效率。金融机构的基础成本很大一部分来自IT应用和基础架构维护,而这些操作很大程度上都还在使用传统技术,银行也不例外。MuleSoft公司的行业分析师们估计,银行IT部门60%到90%的预算实际上都被用来管理和维护老迈的系统,留给开发新系统和新服务的预算所剩无几。在有限的资源条件下,提高IT部门和整个银行系统的运营效率成为了另一个挑战。
  • 数据整合。银行必须拥有收集和解读实时数据的能力,但对数据的整合和处理往往是一个异常艰巨的任务。处理大量非结构性数据十分昂贵,而这些非结构性数据大多有又难以获取、管理、处理、保护。银行需要更好地解决这个问题,让使这些数据真正为其金融机构所用,创造价值。
  • 向开源迁移。在软件、云和其他平台上,开源的解决方案正变得越来越流行。开源能够帮助银行节约软件许可成本,并规避有可能成为公众监督来源的厂商锁定和源代码保护,因此越来越多的银行都在寻求开源的解决方案。开源方案能够壮大开发者社群,促进创新,但是,什么才是向开源迁移的最佳路径也是亟待银行业深入探索的问题之一。

将传统优势与最新技术兼容并蓄

在全面铺开信息系统更新之前,银行必须先制定清晰的战略。一方面,战略应该建立在银行传统优势的基础上,包括客户关系、产品知识、商业网络与品牌等等;另一方面,所有这些传统优势还必须与最新技术相结合,通过引入云计算、数据分析等先进技术,使技术功能在系统内部随时随地发挥作用。

解决IT基础架构的过时问题可以有很多种解决方案,但最糟糕的方法莫过于不进行任何更新。如果一家银行不愿更新老旧架构,这说明除了落后的基础设施,它的管理方式也存在严重的问题。而另一个极端——完全更换掉过去的IT系统,乍看起来颇具吸引力,但成本大、耗时长,且风险高,因为任何引进的全新系统在刚投入使用之初必然会发生各种因磨合而产生的问题。根据Cognizant的数据,大约有25%的银行核心系统转型最后无疾而终,更有甚者,多达50%的转型不仅无法达成转型目标,反而还会使运营成本增加一两倍甚至更多。

可以预见,介于“不进行任何更新”和“抛弃全部原有架构”两个极端之间的中间选项才是普遍更优的选择。中间选项认可了变革的必要性,但眼光却不仅仅局限在短期利益。这一选项规避了风险,更具可操作性。保留一部分原有架构,其余架构则使用新技术更新升级,这样的操作能使一个双重并行的IT架构得以实现:必要的旧架构被保留下来负责保持银行的核心功能正常运转,而促进增长和创新的任务则交由新升级的架构去完成。

 上云

多年来银行系统一直在不断进化,但最近出现的云计算技术,则有可能真正改变游戏规则。使用云架构来搭建的银行系统能使得IT和业务方案更安全、灵活、经济、高效。没有基于云计算的IT架构的银行运作将不堪设想,就更不用说保持竞争力了。

 系统架构整合

整合是传统银行架构转型最关键的成功要素。将旧系统和新系统相联接,同时停止对旧系统的进一步的更新,把它与新系统的更新隔离开,确保两个系统能在彼此独立的情况下协同运作。

 提高运营效率

一旦转型开始,银行就必须确保编程、架构和所有细节零差错,因为小误差、错误的编码和临时快速修复等等这些小问题会随着转型的进程越积越多,最终积重难返,导致对架构效能的严重拖累,以至于浪费预算,削弱竞争力,乃至拖累营业额。

 数据分析能力

从阿里巴巴、腾讯等的案例不难看出,能从收集到的数据中攫取价值,以更好地服务客户,同时实现更快、更有力的监管和合规处理也是银行亟需掌握的能力。反应速度(例如:确认发放贷款的时间是今天还是明天,甚至是下周)要成为衡量银行业务质量的关键指标。通过对数据的灵活运用,银行能向客户提供更加令人满意的个人体验,譬如为个人客户量身定制兼具内容与设计样式的产品交互界面。在金融服务中,谁能用活数据,谁就能更好地读懂顾客,并从一开始就抓住顾客需求,从而实现更加快速的业务增长。

 随时随地的客户服务

银行要确保客户能通过各种渠道随时随地获取他们想要的产品和服务。一旦客户得到了丰富而满意的体验,银行的业务机会就增多。要实现这一高水平的客户服务,银行需要跳脱出和客户沟通的传统结构,探索和业务伙伴之间的创新合作模式,并利用更加灵活的技术平台作为背后的技术支撑。


1. Visa的历史 :https://usa.visa.com/about-visa/our_business/history-of-visa.html

2. “世界的本土银行”在英国关闭四分之一网点,汇丰为节约成本两年内关停321家网点:http://www.dailymail.co.uk/news/article-4030936/World-s-local-bank-shuts-one-four-British-branches-HSBC-axes-321-just-two-years-big-lenders-look-cut-costs.html?ITO=1490&ns_mchannel=rss&ns_campaign=1490

3. 银行关店潮来了?大批网点终止营业!: http://www.sohu.com/a/159390078_498827

4. 联合国报告:中国社交网络平台支付交易金额已达3万亿美金:http://www.prnewswire.com/news-releases/un-report-social-network-payments-now-reach-nearly-us3-trillion-in-china-300438866.html

5. 调查显示,得益于金融科技的发展,中国移动支付已赶超美国:https://www.ft.com/content/00585722-ef42-11e6-930f-061b01e23655