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孟加拉bKash:移动支付带来便利生活

2018年03月01日 文/王海、杜娟

bKash作为BRAC银行的合资子公司,为孟加拉人提供移动金融服务。bKash简化货币从城市转移到农村的方式,为孟加拉国经济发展做出关键贡献,并持续改变当地人的生活方式。


bKash提供的安全、易用、实惠、便捷的移动支付服务,极大地便利了孟加拉广大无银行账户人们的生活。bKash成立6年时间内就拥有近3000万注册用户,占据约80%的市场份额,这表明移动支付的生态圈在不断扩展,使得创新业务逐步丰富,人们的生活方式也在持续改变。

孟加拉国拥有1.65亿人口,是全世界人口密度最高的人口大国,这其中有庞大的无银行账户的群体。孟加拉是一个典型的Unbanked市场,其特征是大部分人无正规信贷渠道、无正规储蓄、无数字支付渠道、无正规汇款渠道、无安全的存储渠道,70%以上的人口居住在主流银行无法覆盖的农村地区,仅有不到15%的孟加拉人接触过正规的银行业务。

孟加拉政府为了造福占比达85%的无银行账户的人口,大力发展移动支付业务,在监管方面鼓励更多玩家加入。在孟加拉央行的主导下,政府于2011年颁发了28张移动金融服务牌照给运营商和拥有相应资质的银行,bKash应运而生。作为BRAC银行的合资子公司,它在成立之初就明确了公司的使命,即通过提供方便、可负担得起和可靠的金融服务,拓宽普惠金融网络。

为生活提供便利

由于接触不到正规的银行服务,多数孟加拉人每天都在为各种有关钱的事儿担心,诸如把钱汇回家里、按时支付账单、安全地携带现金等日常需求,都在困扰着人们的生活。bKash通过将银行和电信业务结合在一起,让转账等业务用一部最普通的功能机即可实现。bKash为用户提供了十大业务,任何有手机的人都可以通过USSD访问bKash的业务界面,进行存取款、转账、支付等操作。bKash的业务可覆盖98%的孟加拉移动用户。

Raju在达卡城里工作,供养着生活在农村的全家人。一直以来,把钱寄回村里,对他来说不是一件容易的事。现在,Raju在手机上开通了bKash帐户,可以将钱汇给妻子Maya的账户,Maya到附近的bKash代理点,通过简单的操作,马上就能拿到现金。bKash提供的随时随地、安全便捷的汇款业务,让Raju可以更好地照顾家人。

Shudeb Kumar Ghosh经营着生产乳制品的家族产业。他过去经常花费很多时间和精力,通过传统手段进行金融交易,有时甚至要停止生产,向各个买家收钱。自从使用bKash以后,他不再需要中断工作,而是通过手机安全和实时地交易,并能在几个小时之内拿到货款。bKash使他能够更高效地管理时间和流动资金。

构建合作与生态链

bKash与孟加拉多家主流运营商合作,构建支付渠道。用户可以用Grameenphone、Robi、Banglalink、Teletalk的号码开通bKash账户,账号即为用户的手机号码,业务的操作也通过运营商的USSD和SMS渠道进行。同时,bKash不断拓展与银行以及国际汇款组织的合作,与包括孟加拉国最大的国有商业银行Sonali Bank Limited和NCC在内的多家银行签署合作协议,利用银行遍布全国的营业网络,向bKash的分销商提供收付款等服务。bKash还与渣打银行合作,在孟加拉发行Straight2Bank钱包,与Western Union、MasterCard合作开通国际汇款接收服务等。

在支付方面,bKash通过持续扩展与商家的合作,不断扩大业务覆盖范围,构建支付生态圈,当前已经对接超过5万个商户,提供支付服务,业务范围涵盖商店、医疗、教育等人们生活的各个领域。随着合作的商铺不断扩充,人们将能够在越来越多的场景享受bKash的便捷支付体验。

bKash通过充分让利给分销商和运营商等合作伙伴,极大地激励了业务的发展。bKash当前分销代理点的总数超过16万个,通过4层架构分级管理,构建起庞大的业务网络。bKash的代理深入到很多偏远地区,哪怕一个很小的摊位,其业务都可以持续到晚上10点以后,这是银行柜台服务无法比拟的。

打造值得信赖的品牌

bKash明亮的粉红色标牌在孟加拉农村郁郁葱葱的绿色色调中,显得相当醒目,易于识别。它的广告牌在城市中也往往占据显著位置,通过用户的故事宣传其价值主张。在孟加拉不管使用与否,每个人都知道bKash。

bKash经常联合商家推出促销活动,特别是节假日期间,cash back(返现)的促销广告非常引人注目。bKash借助华为Mobile Money平台实现了实时的cash back,如果用户在指定商家使用bKash进行支付,可获得一定比例现金返还,很有吸引力。

bKash一直致力于平台优化和业务创新,为用户提供更安全可靠、更具多样性的服务,旨在将这个品牌打造成一种体现生活方式的产品,而不仅仅是“转钱”的工具。bKash下一步将重点发展面向用户的App、与银行对接的金融业务等。华为作为bKash平台侧的战略合作伙伴,将助力这一愿景的达成。

“华为平台设计得很好,不仅可以解决规模化的问题,还可以帮助我们处理不同客户的特殊需求。例如,客户可能会说,我想用这个平台来操作我的银行账户。我想把钱存入银行;我要购买电视节目;我想支付保险费;或者我想网上支付……针对各种特殊需求,华为平台都能很好地服务客户,这是我们和华为合作的主要原因。”bKash的CEO Kamal Quadir表示。

bKash的未来愿景是将金融服务提供给收入低、传统服务覆盖的死角,以及更多的孟加拉人民。在短短的六年时间里,bKash发展成为孟加拉最大的移动金融服务提供商,注册账户约占孟加拉17%的人口,并成为了值得信赖的品牌。bKash迅速而广泛的成功,重点在于提供了易于获取的业务、高可信与安全可靠的解决方案、丰富的业务场景与生态、具有社会责任感的品牌文化。简化货币从城市转移到农村的方式,是bKash为孟加拉国经济发展做出的关键贡献。

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